中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知
作者:法律资料网 时间:2024-06-25 13:43:16 浏览:8950
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中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知
中国银行业监督管理委员会
中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知
银监发〔2009〕60号
各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，中国银行业协会：
为进一步规范银行业金融机构信用卡业务经营行为，防范相关业务风险，现就有关要求通知如下：
一、银行业金融机构应建立科学、合理、均衡的信用卡营销激励机制，严禁对营销人员实施单一以发卡数量作为考核指标的激励机制。
二、银行业金融机构应建立发卡营销行为规范机制，在营销过程中必须履行必要的信息披露，营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请人确认已知晓和理解上述信息。
银行业金融机构应通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。
三、银行业金融机构应规范发卡营销的市场竞争行为，积极维护良好、公平的市场竞争机制。不得以赠送礼品、换取积分、提高授信额度等为条件强制或诱导客户注销他行信用卡。
四、银行业金融机构对本机构在发卡营销过程中获取的客户个人信息负有保护信息安全的义务。银行业金融机构应实行严格的文档管理和客户信息保护制度，妥善管理信用卡申请表等重要文档，对信用卡申请表应实行统一印制，统一保管，统一编号，严格领用，防范仿制。
五、持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。
六、银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。
银行业金融机构应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。
七、银行业金融机构应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查，申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。申请人不能满足上述条件但确有必要发卡的，银行业金融机构应对发卡适用范围做出明确规定，建立相应的发卡管理机制。申请人必须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。
八、银行业金融机构对经查在他行已有信用卡授信，但客户个人偿还能力与各行累计授信额度存在较大差距的申请人，应严格控制发卡。
九、银行业金融机构应严格本机构特约商户的管理，就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任与特约商户进行必要约定，对特约商户实行持续监测和定期现场检查。对涉嫌协助持卡人套现的特约商户应及时给予警告和纠正，情节严重的应立即停止该商户收单资格。
十、银行业金融机构与非银行机构合作管理的特约商户，由为此类商户提供清算和结算服务的银行业金融机构承担管理主体责任。银行业金融机构还应与合作的非银行机构就信用卡欺诈、套现风险防范和安全管理责任，以及损失承担责任等事项进行明确约定。
经查发现特约商户有涉嫌套现行为的，承担管理主体责任的银行业金融机构应暂停或停止为该商户提供清算和结算服务。
十一、银行业金融机构应将涉嫌上述信用卡违规操作行为的特约商户信息（含单位和个人信息）记入负面名单，并积极向中国银行业协会报送。中国银行业协会应加强与会员单位的协调沟通，积极推进负面名单共享。
十二、对特约商户的管理主体机构因管理不力或违规提供清算和结算服务造成所管理商户套现活动频繁，在社会上广泛散播套现宣传信息，或与公安机关破获案件有涉案关联的，监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。
十三、银行业金融机构应审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的银行业务金融机构，应建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构选用标准、业务培训、法律责任和经济责任等，选用的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。
十四、银行业金融机构应持续关注催收外包机构的财务状况、人员管理、业务流程、工作情况、投诉情况等，确保催收外包机构按照本机构管理要求开展相关业务。
对因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，银行业金融机构承担相应的外包风险管理责任。监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。
十五、银行业金融机构应高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作。加强实行独立经营核算的信用卡中心的管理，理顺内部管理流程，落实信用卡中心和当地分支机构的投诉管理责任，做好当地信用卡客户投诉处理工作。
因银行业金融机构管理不当导致当地投诉处理缺位、延误，客户正当权益受损，甚至引发不良社会影响的，监管部门将视情况追究相关银行业金融机构和人员责任，视严重程度采取责令限期整改，限制、暂停或停止其信用卡新发卡业务，以及实施其他相应的行政处罚等审慎性监管措施。
请各银监局速将本通知转发至辖内银监分局和有关银行业金融机构，银行业金融机构应于2009年8月31日前按照本通知要求整改落实到位。
二○○九年六月二十三日
淄博市建设工程竣工规划验收管理暂行规定
山东省淄博市人民政府办公厅
淄博市人民政府办公厅关于印发淄博市建设工程竣工规划验收管理暂行规定的通知
淄政办发〔2002〕119号
各区县人民政府,高新区管委会,市政府各部门,各有关单位,各大企业,各高等院校:
现将《淄博市建设工程竣工规划验收管理暂行规定》印发给你们,请认真遵照执行。
淄博市人民政府办公厅
二○○二年八月九日
淄博市建设工程竣工规划验收管理暂行规定
第一条 为加强建设工程竣工规划验收管理,保证建设工程严格按照规划许可证件规定的内容进行建设,依据《中华人民共和国城市规划法》等有关法律法规,结合本市实际,制定本规定。
第二条 本市城市规划区内实施建设工程竣工规划验收,适用本规定。
第三条 本规定所称建设工程是指取得规划许可证件进行新建、扩建、改建的建筑物、构筑物、道路、管线和其他工程设施。
第四条 市城市规划行政主管部门对城市规划区内建设工程竣工规划验收实行统一管理。
下列建设工程竣工规划验收工作,由市城市规划行政主管部门具体组织实施:
(一)城市广场、标志性建筑及国家、省、市重点建设工程;
(二)张店城区内建筑面积5000平方米以上的建筑、统一开发的居住区(含居住小区、居住组团,下同)。
前款规定以外的建设工程竣工规划验收工作,由市城市规划行政主管部门委托各区(含淄博高新技术产业开发区)城市规划管理部门(以下称受委托部门)具体组织实施。
第五条 建设工程竣工后(管线工程在覆土前),建设单位应当向市城市规划行政主管部门或者受委托部门申请规划验收。
第六条 市城市规划行政主管部门或者受委托部门受理建设单位规划验收申请后,应当在7个工作日内(管线工程在2个工作日内)组织规划验收。
第七条 建设工程竣工规划验收时应当进行竣工测量,竣工测量单位由市城市规划行政主管部门通过招标方式确定。
第八条 竣工测量成果由市城市勘察测量管理部门负责审查。
第九条 建设工程竣工规划验收内容:
(一)建筑物、构筑物工程的用地范围、总平面位置、相对高差、间距、高度、面积、层数、造型、色彩、使用性质、主要出入口位置及地下设施等是否与规划许可证件规定的内容相符;
(二)道路工程的走向、坐标、标高、红线宽度、路面宽度、道路等级、横断面形式及道路附属设施是否与规划许可证件规定的内容相符;
(三)管线工程的性质、走向、坐标、标高、管径、埋置深度、相互间距等是否与规划许可证件规定的内容相符;
(四)环境配套设施,如道路、绿化、停车场等是否按规划总平面图规定的内容建设完毕;
(五)建设用地范围内应当拆除的建筑物、构筑物及施工用临时设施是否拆除,并清理现场;
(六)其他工程设施的建设是否与规划许可证件规定的内容相符。
第十条 统一开发的居住区,其地上环境配套设施应当与住宅建筑同步验收。
居住区的住宅建筑分期建设时,分期建设用地范围内的地上环境配套设施应当与住宅建筑同步验收。
居住区的地下管线等工程设施应当在覆土前验收。
居住区内约占总栋数20%的住宅建筑,应当在环境配套设施全部验收合格后方可予以验收。
第十一条 建设工程竣工规划验收合格的,由市城市规划行政主管部门核发建设工程竣工规划验收合格证。
第十二条 建设工程竣工规划验收不合格的,市城市规划行政主管部门应当责令建设单位限期改正,并依法给予行政处罚;建设工程改正后,重新进行规划验收。
第十三条 未取得建设工程竣工规划验收合格证的建设工程,不得投入使用,有关部门不予办理产权登记、工程备案等手续。
第十四条 县城市规划行政主管部门参照本规定负责本县城市规划区内建设工程竣工规划验收的管理工作,并于每季度末向市城市规划行政主管部门填报建设工程竣工规划验收统计表。
第十五条 本规定自2002年9月1日起施行。本规定施行之日尚未竣工的建设工程,适用本规定。
魏某与临沂欧典铁艺公司侵害商业秘密纠纷上诉案
唐青林
一、案件来源
山东省临沂市中级人民法院（2003）临民三初字第43号、山东省高级人民法院（2005）鲁民三终字第35号判决书。
二、案件要旨
权利人导致商业秘密公开的方式包括：（一）自愿公之于众；（二）申请专利并经公告；（三）公开销售含有商业秘密，且他人可以通过观察等手段轻易获取该商业秘密的产品；（四）保密措施明显不当等。
三、基本案情
原告欧典铁艺公司主要生产、销售铁艺制品，2003年3、4月，其分别制定了《公司保密制度》及《业务管理规则制定暂行条例》，其中都涉及到对商业秘密的保护，并规定如有泄密，公司有权随时解聘，并可要求员工赔偿公司损失2至20万元。被告魏某曾任欧典铁艺公司业务部经理，负责协助总经理工作并主管业务部的全面工作。2003年9月，魏某提出辞职申请。在魏某工作期间，其。
后欧典铁艺公司以魏某在职期间曾利用欧典铁艺公司的产品设计图纸与他人进行业务联系与合作，侵犯其产品设计方案和客户信息商业秘密为由，向临沂市中院提起诉讼。
四、法院审理
临沂市中院经审理后认为，欧典铁艺公司所拥有的产品设计方案及其客户信息符合商业秘密的构成要件，属于非公知信息，能够为其带来一定的经济效益，并经欧典铁艺公司采取了制定公司保密制度等措施进行保密，故构成欧典铁艺公司的商业秘密。被告魏某作为业务经理，在任职期间利用欧典铁艺公司的设计图纸等条件与他人合作经营与所在公司同类的业务，该行为既是侵犯欧典铁艺公司商业秘密的不正当竞争行为，同时也是侵犯公司利益的行为，故构成对欧典铁艺公司权利的侵犯，应承担相应的民事责任。
欧典铁艺公司虽主张的4.6万元的损失，但只按2.6万元预交了案件受理费，故其余部分按撤回起诉处理。关于2.6万元，考虑到欧典铁艺公司的经营规模和魏某侵权的情节，加之欧典铁艺公司2—20万元的规定，欧典铁艺公司主张2.6万元的经济损失是合理的，应得到法律的支持。综上，法院判决：魏某于判决生效后十日内赔偿欧典铁艺公司经济损失2.6万元。案件受理费亦由魏某承担。
判决后，魏某不服，向山东省高院提起上诉称，被上诉人欧典铁艺公司的铁艺生产方法不属于商业秘密，临沂市2000年5月份以前生产铁艺制品的单位就有20多家，且被上诉人欧典铁艺公司提供给法庭的图纸和铁艺方案在铁艺图书中都能找到；被上诉人对其公司的铁艺生产方法从未采取保密措施，其一审提供的保密制度是后补的，上诉人从未见过；上诉人未利用被上诉人的产品设计图纸与他人进行业务联系与合作，该图纸只要是与被上诉人公司联系过业务的单位都有。故请求二审法院驳回被上诉人的诉讼请求。
二审庭审时，法庭要求被上诉人欧典铁艺公司明确其要求保护的商业秘密的内容。被上诉人主张其商业秘密包含三方面内容：客户信息、加工工艺及产品图纸。对于客户信息被上诉人主张是公司的一些老客户，没有书面的东西；对于加工工艺，被上诉人未提供证据，也不能陈述其具体内容；对于产品图纸，被上诉人只提供了其在一审中出具的2张楼梯扶手的图案。
另外，上诉人魏某在二审庭审时提交了被上诉人欧典铁艺公司的一份宣传图册和案外人天马铁艺公司设计的楼梯扶手、围栏方案，其中均刊登有与被上诉人所提交的图案中的一幅相同的设计图案。被上诉人承认宣传图册系其为宣传之用向客户所散发。对天马铁艺公司所设计的图案，被上诉人认为上面未载明时间，故不能作为比对对象。
山东省高院经审理后认为，寻求商业秘密保护的前提是基于商业秘密的存在。本案中，被上诉人欧典铁艺公司在一审中主张上诉人魏某侵犯其商业秘密，因此，应当明确其要求保护的商业秘密的具体内容。根据被上诉人在二审庭审时的陈述，其要求保护的商业秘密包括客户信息、铁器加工工艺和产品设计图纸三方面，但对于客户信息和铁器加工工艺，被上诉人不能明确其具体的内容，亦未向法院提供证据加以支持。对于被上诉人一审时提供的产品图纸，系被上诉人设计的楼梯扶手和围栏的样式图案，并非产品设计图纸，不包含设计方法，上述样式的楼梯扶手和围栏在一旦为用户实际安装之后，他人便可直观地看到该图案样式，且图案之一曾刊登于被上诉人的对外宣传图册之中。因此，该楼梯扶手和围栏样式并不具有秘密性，被上诉人所主张的商业秘密并不存在。另外，依据《反不正当竞争法》的规定，采取保密措施是商业秘密的构成要件之一，而这种保密措施针对被保密的对象来说，应当是合理和适当的，仅仅建立保密制度而缺乏有针对性的措施是不能被认为采取了适当的保密措施的。从这一方面来说，原审认定被上诉人制定了保密制度即是采取了保密措施的理由也是不充分。
关于上诉人在为被上诉人联系业务的同时利用被上诉人的图纸为自己联系业务的行为，该行为违背了上诉人所应负有的诚实信用义务，但不能被认为即侵犯了被上诉人的商业秘密。对上诉人的上述行为，被上诉人应当寻求其他途径加以救济。据此，被上诉人关于上诉人侵犯了其商业秘密并造成损害的主张，法院不予支持。
一审法院未查明商业秘密的具体内容即认定商业秘密存在，判决上诉人承担损害赔偿责任不当，应予纠正。综上，山东省高院最后判决：撤销一审法院的判决，驳回欧典铁艺公司的诉讼请求。且一、二审案件受理费均有欧典铁艺公司负担。
五、律师点评
本案中，欧典铁艺公司在其向客户散发的宣传手册上刊登了其主张商业秘密的产品设计图样，最终被法院认定该设计图样不具备秘密性，不符合商业秘密的构成要件而被驳回了诉讼请求。欧典公司的该行为可说是因为保密措施不当而导致的商业秘密外泄。那么，除此之外，权利人的哪些行为将导致商业秘密公开呢？
根据江苏省高级人民法院《关于审理商业秘密案件有关问题的意见》第十条第一款规定：“权利人导致商业秘密公开的方式为：（一）自愿公之于众；（二）申请专利并经公告；（三）公开销售含有商业秘密，且他人可以通过观察等手段轻易获取该商业秘密的产品；（四）保密措施明显不当。”
具体来说，（一）自愿公之于众。即权利人出于社会公益或其它目的，自愿地将属于其所有的商业秘密信息通过在公开出版物上刊登、在展会上展出等方式向社会公开；（二）申请专利并经公告。即权利人转变对其保密信息的保护方式，通过向国家专利申请部门申请，以公开信息内容为代价换取国家法律对于该信息所提供的绝对的、排他性的保护。由于这些信息在权利人申请专利的过程中，会经过有关部门的审核、公告程序，最后即使上述信息未能取得专利权，由于已向社会公开，不再符合秘密性要件，即无法再作为权利人的商业秘密加以保护了；（三）公开销售含有商业秘密，且他人可以通过观察等手段轻易获取该商业秘密的产品。通过公开销售含商业秘密的产品，权利人以放弃产品所有权为代价换回经济利益，对于该项产品，其也不能再主张权利。若第三人通过观察、反向工程等合法手段能够轻易地获取产品中所含的商业秘密信息，则其对该商业秘密的占用也完全是合法的；（四）保密措施明显不当。商业秘密的构成要件强调须对商业秘密采取合理的保密措施，若权利人没有采用合理的保密手段，如未对保密信息加以标注并采取隔离等措施，第三人能够轻易的获取，则该商业秘密信息自然就可能轻易的泄露出去。
若权利人具有上述行为之一的，则其商业秘密即由于公开，不再具备不为公众所知悉这一要件从而丧失了作为商业秘密的资格。因此，商业秘密权利人应注意审视自己的行为，一旦发生上述情况的，应立即采取措施予以改进、制止。
编者注：本文摘自北京市安中律师事务所唐青林律师主编的《中国侵犯商业秘密案件百案类评》（中国法制出版社出版）。唐青林律师近年来办理了大量侵犯商业秘密的民事案件，为多起涉嫌侵犯商业秘密罪提供辩护，在商业秘密法律领域积累了较丰富的实践经验，欢迎切磋交流，邮箱：lawyer3721@163.com，电话：13910169772。
